Osebni stečaj je pravni postopek, ki ga ureja zvezna zakonodaja (Zakon o stečaju in insolventnosti). Plačilna nesposobnost je opredeljena kot nezmožnost izpolniti svoje finančne obveznosti (plačati svoje račune ob zapadlosti), skupaj s pomanjkanjem sredstev, ki zadostujejo za plačilo teh računov. Če ste plačilno nesposobni in skupaj dolgujete več kot 1000 $, ste upravičeni do razglasitve stečaja v Kanadi, kar je lahko praktična možnost za vašo situacijo. Vendar izpolnjevanje te zahteve ne pomeni, da morate vložiti predlog za stečaj – druge možnosti lahko raziščete s pomočjo stečajnega upravitelja z licenco.
Vložitev zahtevka za osebni stečaj je pravni postopek. Ta osebi, ki se sooča z velikimi finančnimi težavami, omogoča, da poravna svoje dolgove in začne znova. Stečaj ni namenjen ljudem, ki se namenoma ali nepremišljeno odločijo premagati svoje upnike. Namenjeno je ljudem, ki so nepričakovano postali nezmožni odplačevati dolgove. Na primer, morda so se resnično odločili za slabo porabo ali zadolževanje ali pa so nenadoma izgubili službo ali imeli zdravstvene ali zakonske težave.
Kdo razglasi stečaj?
Večina posameznikov in podjetij, ki vložijo zahtevo za stečaj, ima veliko več dolgov kot denarja za njihovo pokritje. Ti ne vidijo, da bi se to kmalu spremenilo. Po drugi strani pa se lahko stečaj pogosto uporablja kot orodje finančnega načrtovanja, ko imate dovolj denarja za poplačilo dolgov, vendar morate prestrukturirati pogoje. To je pogosto v primerih, ko morajo ljudje odplačati zaostale hipotekarne kredite ali davke v strukturiranem načrtu odplačevanja. Presenetljivo je, da so posamezniki – ne podjetja – tisti, ki največkrat prijavijo stečaj. Dolgujejo denar za hipoteko, dolg na kreditni kartici, avtomobilsko posojilo ali študentsko posojilo. Morda vse štiri! In nimajo dohodka, da bi ga plačali.
Drugo presenečenje je, da večina ljudi, ki so prijavili stečaj, ni bila premožna. Srednji dohodki tistih, ki prijavijo stečaj v skladu s poglavjem 7 in poglavjem 13, se gibljejo od nizkih 30.000 do nizkih 40.000 dolarjev. Del razumevanja stečaja je zavedanje, da čeprav je to priložnost, da začnete znova, vsekakor vpliva na vašo kreditno sposobnost in prihodnjo sposobnost uporabe denarja. Lahko prepreči ali odloži zaseg stanovanja in odvzem avtomobila, lahko pa tudi ustavi zaplembo plače in druge pravne postopke, ki jih upniki uporabljajo za izterjavo dolgov. Vendar pa je na koncu treba plačati ceno, ki jo boste plačevali 7–10 let. Eden od stroškov je iskanje posojil z nizkimi obrestmi.
»(Zaradi stečaja) je veliko težje pridobiti posojilo po razumni obrestni meri,« je dejal David Reischer, stečajni odvetnik in izvršni direktor LegalAdvice.com. “Posojilodajalci bodo drugorazrednim posojilojemalcem z nizko kreditno oceno običajno ponudili financiranje po obrestnih merah, ki so dvakrat višje od nacionalnega povprečja za posojilojemalce, ki v svojem kreditnem poročilu nimajo stečaja.”
Če vlagate zahtevo za stečaj, ste verjetno poskusili številne druge možnosti
Zakaj razglasiti osebni stečaj?
Če vlagate zahtevo za stečaj, ste verjetno poskusili številne druge možnosti, da bi se temu izognili, in se zelo potrudili, da bi izstopili iz tega, kar se vam zdi kot finančni živi pesek. Verjetno ste tako izčrpani kot vaši poskusi in zdaj priznavate stečaj kot zadnjo možnost.
Vzemi srce. Niste sami. Stečaj včasih izhaja iz neizogibnih okoliščin ali kot posledica odločitev, ki morda niso pod popolnim nadzorom.
Ločitev: že sami pravni stroški vas lahko finančno potopijo, kaj šele posledice razpada zakonske zveze. Gora zdravstvenih računov: Po poročilu American Journal of Public Health iz leta 2019 je bilo 65 % bankrotov povezanih z zdravstvenimi stroški. Slabe finančne odločitve: Prekomerna uporaba kreditnih kartic, pogosto zaradi drugih proračunskih težav, je glavni razlog za prijavo stečaja. Izguba službe: Če nimate sklada za deževne dni – in veliko ljudi ga nima – je izguba službe luknja v stropu, ki omogoča, da se dolgovi kopičijo. Nepričakovani izredni dogodki: kraja ali izguba premoženja, naravne nesreče itd. Ko že živite na robu britvice, lahko nepričakovani dogodki postanejo finančne katastrofe. Milijoni ljudi, ki so izgubili službo ali podjetje zaradi koronavirusa, imajo nekaj upanja zaradi bankrota. Še vedno so morali plačati račune, v mnogih primerih pa jih niso mogli obvladati. To je tisto, kar naj bi obravnaval stečaj. To ni reševanje. Ustvarjen je bil, da bi ljudem dal priložnost, da se finančno spet postavijo na noge in si povrnejo duševni mir.
Če so vaši računi narasli do ravni, ki je vaši dohodki preprosto ne morejo obvladati, je odpust vaših dolgov prek stečaja varna, zakonita in praktična izbira.
Kaj se zgodi po razrešnici stečaja?
Vaši dolgovi so odpisani in omejitve, ki so vam veljale med stečajem, so običajno odpravljene. Če je do vašega stečaja prišlo zaradi nepoštenega ali nepremišljenega ravnanja, lahko uradni stečajni upravitelj podaljša omejitve stečaja z zavezo o omejitvi stečaja (BRU) ali nalogom (BRO). To lahko traja do 15 let. Zapis o vašem stečaju ostane v registru plačilne nesposobnosti (Anglija in Wales) ali registru stečajev še tri mesece po vaši odpustitvi ali dlje, če imate BRU ali BRO. Morda boste še vedno morali plačati za svoj stečaj, uradni stečajni upravitelj pa se bo odločil, ali morate to storiti.
Določba o »samodejni prekinitvi« v stečajni zakonodaji pomeni, da upniki ne morejo ukrepati proti vam, dokler stečaj ni razrešen. Prenehajo nadlegovalni telefonski klici upnikov. Zagotavlja drugo priložnost, da obvladate svoj dolg. Odvisno od vrste vloženega stečaja vam morda ne bo treba odplačati dela ali celotnega dolga. Skrbnik tretje osebe, ki ga imenuje sodišče, bo skrbel za komunikacijo z vašimi upniki in deloval v vašem imenu. Nekatera zaščitena sredstva lahko obdržite v 7. poglavju. V 13. poglavju običajno obdržite sredstva med odplačilom dolga.P rijava stečaja vpliva na vašo kreditno oceno, vendar se lahko vaš rezultat povrne, ko greste skozi postopek poravnave, še posebej, če po razglasitvi stečaja dosledno plačujete svoje račune.
Osebni stečaj – slabosti
Odpust zaradi stečaja vam lahko prepreči pridobitev novih kreditnih linij in lahko celo povzroči težave, ko se prijavljate na delovna mesta. Odvisno od vrste vloženega stečaja lahko izgubite dragoceno premoženje, vključno z avtomobilom in domom. Če zvezna študentska posojila predstavljajo večji del vašega dolga, prijava stečaja ne bo pomagala. Le v redkih primerih je študentski dolg mogoče odplačati z vložitvijo stečaja. Stroški prijave stečaja so običajno med 1.000 in 2.000 $, če ne izpolnjujete pogojev za pravno pomoč. Prijava stečaja ostane v vašem kreditnem poročilu od 7 do 10 let.
Bankrot
Če so prijatelji in družine sopodpisali posojila, so lahko odgovorni za odplačilo dolga v vlogi stečaja. Lahko bi imeli težave pri pridobivanju kredita v prihodnosti ali ponudbi kredita z višjimi obrestmi, ker ste vložili zahtevo za stečaj. Stečaji so javne informacije in vas lahko preganjajo v prihodnjih transakcijah ali razgovorih za službo. Čeprav je bankrot lahko rešilna bilka, običajno tudi ne obravnava vira vaše finančne stiske. Zaradi dolgoročnih posledic stečaja nekateri strokovnjaki pravijo, da potrebujete vsaj 15.000 $ dolga, da bi bil stečaj koristen.
